如何規(gui)劃自(zi)己(ji)的養老(lao)金1、了(le)解自(zi)己(ji)的經濟(ji)現(xian)狀(zhuang)要(yao)(yao)想為今后的退休生活制定一個規(gui)劃,當然需要(yao)(yao)先了(le)解自(zi)己(ji)當前的狀(zhuang)況(kuang)。
首先,要(yao)對自己(ji)目前的家(jia)庭(ting)(ting)資(zi)產(chan)、現(xian)金流、職業發展(zhan)狀(zhuang)況、家(jia)庭(ting)(ting)成員的結構(gou)變化等進(jin)行一(yi)下評估(gu)。準(zhun)確了解自身各類投(tou)資(zi)、資(zi)產(chan)的價值,有(you)助于確定你包括你的配(pei)偶今后還需(xu)攢多(duo)少(shao)錢來為退(tui)休(xiu)計劃做準(zhun)備。
其次(ci),除了依靠現有(you)的(de)(de)家庭(ting)資(zi)產來積累今后的(de)(de)養(yang)老(lao)金,還要計(ji)算一(yi)下(xia)其他可(ke)能為自己的(de)(de)退休生活帶(dai)來收(shou)(shou)入(ru)的(de)(de)來源(yuan)。比(bi)如,社會基本養(yang)老(lao)保(bao)險、醫療保(bao)險,還有(you)已經(jing)投入(ru)的(de)(de)商業養(yang)老(lao)保(bao)險、企業年金等,算一(yi)下(xia)這些品種,在將(jiang)(jiang)來退休后能幫助你多少(shao)(主要是(shi)算一(yi)下(xia)這些將(jiang)(jiang)來可(ke)能獲得的(de)(de)收(shou)(shou)入(ru),可(ke)以占到將(jiang)(jiang)來退休后生活費用(yong)所(suo)需的(de)(de)百(bai)分比(bi))。
2、完善投(tou)(tou)(tou)資(zi)組合正確的投(tou)(tou)(tou)資(zi)組合是(shi)成功的關鍵,多(duo)元化投(tou)(tou)(tou)資(zi)是(shi)一個長期(qi)戰略(lve),需要(yao)數十年的時間,而不是(shi)幾個月或幾年就能成功的,因(yin)此要(yao)堅(jian)持投(tou)(tou)(tou)資(zi)組合。
多元化投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)還可(ke)(ke)以(yi)降低重大損失的風險。作為一(yi)般規則,金融顧問建議你,在資(zi)(zi)(zi)(zi)產(chan)的配置比(bi)例上,40多歲時可(ke)(ke)將70%投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)于(yu)(yu)股票(piao)(piao),50多歲時可(ke)(ke)將60%投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)于(yu)(yu)股票(piao)(piao),60多歲時可(ke)(ke)將40%到50%投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)于(yu)(yu)股票(piao)(piao),其(qi)余的資(zi)(zi)(zi)(zi)產(chan)可(ke)(ke)投(tou)資(zi)(zi)(zi)(zi)于(yu)(yu)債券和價值穩定(ding)的基(ji)金。當(dang)(dang)你離退休越(yue)來越(yue)近的時候,還需要努(nu)力增加你的現金儲蓄。將相(xiang)當(dang)(dang)于(yu)(yu)兩到三年生活費用的錢變換為存(cun)款單或貨幣市場基(ji)金,這意味著(zhu)當(dang)(dang)股票(piao)(piao)或債券下跌時你不會被迫將它們(men)賣掉。
此(ci)外,在投資(zi)(zi)時(shi)限的(de)考慮上,也要特別注意一個問題,那(nei)(nei)就是如果(guo)你(ni)恰巧在股市大跌之際退(tui)休,因為(wei)股票資(zi)(zi)產迅速(su)縮水,那(nei)(nei)么你(ni)資(zi)(zi)金短缺的(de)可能性將(jiang)會大增。為(wei)此(ci),你(ni)可以考慮一個折中的(de)解決辦(ban)法,即(ji)在退(tui)休后的(de)3-5年內(nei)(一個周期)放(fang)棄股票投資(zi)(zi),將(jiang)股票資(zi)(zi)金轉為(wei)較平(ping)穩和(he)安(an)全(quan)的(de)資(zi)(zi)產,這樣就能保(bao)住多年來儲蓄的(de)退(tui)休金,將(jiang)資(zi)(zi)金短缺的(de)風險(xian)降低很多。
3、充分利用你的(de)房(fang)(fang)屋(wu)資產(chan)在我(wo)們國(guo)內(nei),真正實現以(yi)房(fang)(fang)養(yang)老(lao)的(de)老(lao)人(ren)幾乎沒(mei)有(you),但以(yi)房(fang)(fang)養(yang)老(lao)的(de)理(li)念已經在近幾年被廣泛宣(xuan)傳。今后-旦金融機構在對房(fang)(fang)屋(wu)的(de)處理(li)權上有(you)了突破,房(fang)(fang)產(chan)抵押市場(chang)的(de)流動性就(jiu)會快速增加,到時候,以(yi)房(fang)(fang)屋(wu)養(yang)老(lao)也就(jiu)可(ke)以(yi)真正實現了。
4、其他努力延(yan)長(chang)你的工作年(nian)限
盡(jin)可(ke)能延長工作時(shi)間,不僅可(ke)以推(tui)遲(chi)動用社會(hui)保障(zhang)金,并(bing)且當你最(zui)終退(tui)休時(shi)月收入還會(hui)更高。同時(shi),退(tui)休時(shi)間被(bei)(bei)縮(suo)短(duan),那么靠儲蓄養活的時(shi)間也被(bei)(bei)縮(suo)短(duan)。
在(zai)經濟衰(shuai)退期間找(zhao)到一(yi)份工作(zuo)對50多歲(sui)的(de)人(ren)來說要比30多歲(sui)的(de)人(ren)難得多。因此,現(xian)在(zai)就要開(kai)始著手準備打好基礎(chu),比如重新聯(lian)系上一(yi)些熟人(ren),加入(ru)專門(men)的(de)網絡群體(ti)根據自身特長做一(yi)些社會服(fu)務工作(zuo)等,想(xiang)盡一(yi)切辦(ban)法尋找(zhao)就業機(ji)會。
結合自(zi)身需求,參考專業建議
養(yang)(yang)老規劃首先需要結(jie)合自身(shen)的(de)需求(qiu)(qiu),自身(shen)的(de)情況,做到心(xin)中(zhong)有數(shu);其次,養(yang)(yang)老規劃由(you)于周期長、可(ke)選擇品(pin)(pin)種(zhong)多(duo)(duo)(duo)、影響因素多(duo)(duo)(duo),建(jian)議(yi)多(duo)(duo)(duo)征求(qiu)(qiu)專業(ye)(ye)(ye)建(jian)議(yi)。個人可(ke)以(yi)(yi)通過(guo)(guo)銀行、保(bao)險(xian)、基(ji)金和證券(quan)公司等專業(ye)(ye)(ye)機構都可(ke)以(yi)(yi)了(le)解更(geng)(geng)多(duo)(duo)(duo)理(li)(li)財(cai)信息和理(li)(li)財(cai)建(jian)議(yi),也可(ke)以(yi)(yi)向(xiang)獨立的(de)理(li)(li)財(cai)顧問機構征求(qiu)(qiu)理(li)(li)財(cai)建(jian)議(yi)。隨著理(li)(li)財(cai)市場的(de)日益發展,越來越多(duo)(duo)(duo)的(de)專業(ye)(ye)(ye)機構在提(ti)供的(de)理(li)(li)財(cai)建(jian)議(yi)和理(li)(li)財(cai)服務時,已經由(you)原先的(de)以(yi)(yi)產品(pin)(pin)為中(zhong)心(xin)向(xiang)以(yi)(yi)客戶需求(qiu)(qiu)為中(zhong)心(xin)過(guo)(guo)渡。結(jie)合自身(shen)需求(qiu)(qiu),參(can)考(kao)專業(ye)(ye)(ye)建(jian)議(yi),可(ke)以(yi)(yi)使(shi)養(yang)(yang)老規劃更(geng)(geng)合理(li)(li)、更(geng)(geng)科學。
兼顧長期(qi)收益和流動性需要
養老(lao)規劃(hua)(hua)是一(yi)項長期的(de)(de)理(li)財規劃(hua)(hua),理(li)財工具選擇上要(yao)重(zhong)視長期收益(yi)。股票(piao)或(huo)股票(piao)型基(ji)(ji)(ji)金(jin)等都在獲取長期收益(yi)方(fang)面都具備優勢,年(nian)輕時對(dui)上述(shu)品(pin)種的(de)(de)投資比例可(ke)以(yi)(yi)相(xiang)對(dui)高(gao)一(yi)些。隨(sui)著年(nian)齡的(de)(de)增(zeng)加(jia),風險承受能力的(de)(de)減(jian)弱,可(ke)以(yi)(yi)逐步增(zeng)加(jia)對(dui)債(zhai)(zhai)券或(huo)債(zhai)(zhai)券型基(ji)(ji)(ji)金(jin)等品(pin)種的(de)(de)投資比例;同時需要(yao)兼顧流(liu)動(dong)性的(de)(de)需要(yao),以(yi)(yi)貨幣市場基(ji)(ji)(ji)金(jin)或(huo)活(huo)期存(cun)款的(de)(de)方(fang)式保證流(liu)動(dong)性,至少保證手頭有預留(liu)3-6個月支出(chu)的(de)(de)應急(ji)資金(jin),隨(sui)著年(nian)齡的(de)(de)增(zeng)長,可(ke)以(yi)(yi)增(zeng)加(jia)預留(liu)應急(ji)資金(jin)(如1-2年(nian)),提高(gao)養老(lao)資產的(de)(de)流(liu)動(dong)性。
社保養老、儲蓄養老、投資養老、以房養老和養兒養老。
養老(lao)規劃(hua)是一個系統工程，關于資金的(de)分配，既要(yao)考慮在退休前的(de)各(ge)種支出(chu)，日(ri)常花銷(xiao)、還貸、撫(fu)養孩子(zi)、贍養老(lao)人(ren)等，又要(yao)保證退休后每月有持(chi)續的(de)現金流進賬，確保能夠安享晚(wan)年。
儲(chu)蓄養(yang)老(lao)(lao)目(mu)前是(shi)(shi)大多數人主(zhu)要(yao)的(de)(de)(de)養(yang)老(lao)(lao)手段，它的(de)(de)(de)優勢(shi)比較明顯，隨(sui)時可以取用，能應(ying)對突發的(de)(de)(de)風險。但是(shi)(shi)儲(chu)蓄養(yang)老(lao)(lao)也有(you)較大的(de)(de)(de)風險，首先是(shi)(shi)消費的(de)(de)(de)風險，賬戶上(shang)有(you)錢(qian)就(jiu)會克制不住消費的(de)(de)(de)沖動；其次是(shi)(shi)通脹的(de)(de)(de)風險，現(xian)在的(de)(de)(de)100萬在未來還值100萬嗎。
以房養老
如果真的有幾套房(fang)，每月的工(gong)作就(jiu)是(shi)(shi)去收收房(fang)租，固然是(shi)(shi)可以(yi)安享晚年(nian)的。但現實情況(kuang)是(shi)(shi)，很多年(nian)輕人到了(le)快退休時，才(cai)剛剛把自住房(fang)的貸(dai)款還完，如何以(yi)房(fang)養老。另(ling)外國家政策是(shi)(shi)房(fang)住不炒，未來對于多套房(fang)產(chan)是(shi)(shi)否會收取房(fang)產(chan)稅也不可而知。
個人養老金制度是近年來政府為了應對人口老齡化而推出的一項制度。盡管它已經落地四個月，但很多人對這項制度的了解還不夠深入，有些人對它的投資意義和操作方式也不是很清楚。對于哪些人群適合投資個人養老金，可以從以下幾個方面來考慮：
1.收入較高的人群。個人養老金制度的繳費金額是按照個人收入比例計算的，因此收入較高的人群繳費金額也會相應較高。但是，他們的退休金收益也會更高，可以更好地保障自己的退休生活。
2.自由職業者和個體工商戶。相比于企業員工，他們的退休保障更需要依靠自己的積累。而個人養老金制度可以提供一個更好的積累途徑，可以為他們的退休生活提供更好的保障。
3.對退休生活有規劃的人。對于那些比較注重退休生活規劃的人來說，個人養老金制度可以提供一個更為靈活的投資工具，可以根據自己的需要和風險承受能力進行投資，以達到更好的積累效果。
4.有一定風險承受能力的人群。雖然個人養老金的收益并不像股票或基金那樣高，但是它也有一定的投資風險，需要一定的風險承受能力。因此，適合有一定風險承受能力的人群來投資。
需(xu)要注意的是，個(ge)人(ren)(ren)養老金(jin)的投資并非適合所有人(ren)(ren)，每個(ge)人(ren)(ren)的情況都不同，需(xu)要根據自己的實際情況來進(jin)行決(jue)策。同時，在投資個(ge)人(ren)(ren)養老金(jin)之(zhi)前，也需(xu)要了解制(zhi)度的相關規定和運作方式，以(yi)避免風險。
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