隨著我國(guo)老(lao)齡化社會(hui)的(de)(de)到來，有關(guan)老(lao)年(nian)人保(bao)障(zhang)的(de)(de)話題備受(shou)關(guan)注。為(wei)應對日益提高(gao)的(de)(de)養老(lao)、醫療等需求，作為(wei)風(feng)險管理的(de)(de)保(bao)險服務業開(kai)始嶄露(lu)頭角。近日，四部門聯合(he)發(fa)布《關(guan)于開(kai)展老(lao)年(nian)人意外傷害保(bao)險工作的(de)(de)指導意見(jian)》，針對老(lao)年(nian)人的(de)(de)專屬意外險有望(wang)在全國(guo)推(tui)廣。未來，60歲(sui)以上老(lao)年(nian)人居家生活(huo)和外出旅游，哪怕是跳廣場舞(wu)時發(fa)生意外，均可獲得保(bao)險賠(pei)償。
□政策
意(yi)外險惠(hui)及60歲(sui)以上群(qun)體
日前，全國(guo)老(lao)(lao)齡辦、民政部(bu)、財政部(bu)、中(zhong)國(guo)保監會等四部(bu)門聯合(he)印發《關(guan)于開展老(lao)(lao)年人意外傷害保險工作的指導(dao)意見》。《意見》表示，60周(zhou)歲及以上(shang)老(lao)(lao)年人均可成為老(lao)(lao)年人意外傷害保險的被保險人，原則上(shang)不設年齡上(shang)限。
從(cong)保(bao)(bao)(bao)險(xian)責任(ren)范(fan)圍來看，老(lao)年人(ren)(ren)在生(sheng)產、生(sheng)活(huo)的(de)(de)各種場所，包括在居家生(sheng)活(huo)、乘(cheng)坐公共交通工具(ju)、參(can)加公共場所活(huo)動、入住養(yang)老(lao)服務機構、外出旅游(you)時發生(sheng)的(de)(de)各種意外傷(shang)害(hai)事故，均應納入意外傷(shang)害(hai)保(bao)(bao)(bao)險(xian)責任(ren)范(fan)圍。保(bao)(bao)(bao)險(xian)產品(pin)的(de)(de)具(ju)體責任(ren)范(fan)圍及履約要求，由承保(bao)(bao)(bao)保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司(si)和投保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)共同約定(ding)。
《意(yi)見》稱，開展(zhan)老年人意(yi)外(wai)傷(shang)害保(bao)(bao)險工(gong)作要堅持政府(fu)引(yin)導、市場(chang)運作、體現公益、投保(bao)(bao)自愿的原則。
具體(ti)(ti)的工(gong)作要(yao)求包(bao)括政策(ce)鼓勵(li)(li)(li)、社(she)會(hui)支持、優(you)化服(fu)務(wu)、規范(fan)運作、逐步推進五(wu)個方面，如鼓勵(li)(li)(li)有條(tiao)(tiao)件的地(di)區根(gen)據實(shi)際情(qing)況，完善特殊困難(nan)群體(ti)(ti)和重點優(you)撫(fu)對象等老年人(ren)購買意外(wai)傷害險統保(bao)的相關(guan)政策(ce)；倡導有條(tiao)(tiao)件的企事業單(dan)位為(wei)退休職工(gong)購買意外(wai)傷害保(bao)險；鼓勵(li)(li)(li)承保(bao)保(bao)險公司在服(fu)務(wu)期內根(gen)據保(bao)險實(shi)際執行情(qing)況，適時增加優(you)惠條(tiao)(tiao)款，積極開展老年人(ren)安全教育和事故防范(fan)等公益活動等。
□調查
老年(nian)意外險(xian)投保需(xu)求(qiu)旺(wang)
事實上，我國此前早(zao)有相(xiang)關的鼓勵政(zheng)策出(chu)臺。
2013年，我國印發《關(guan)于加快發展(zhan)養(yang)老(lao)服(fu)務業的若干意(yi)見》，明(ming)確提出(chu)“鼓勵老(lao)年人(ren)(ren)投保(bao)健康保(bao)險(xian)(xian)(xian)、長期護理保(bao)險(xian)(xian)(xian)、意(yi)外(wai)傷害保(bao)險(xian)(xian)(xian)等人(ren)(ren)身(shen)保(bao)險(xian)(xian)(xian)產品”。2013年北(bei)京(jing)市(shi)(shi)民政局、北(bei)京(jing)市(shi)(shi)財(cai)政局、北(bei)京(jing)市(shi)(shi)老(lao)齡辦通過招(zhao)標確定(ding)中國人(ren)(ren)壽北(bei)京(jing)分公司，專門針(zhen)對全市(shi)(shi)范(fan)圍(wei)內在(zai)北(bei)京(jing)生活或工作的50-60周(zhou)歲退(tui)休人(ren)(ren)員和60周(zhou)歲及以(yi)上老(lao)年人(ren)(ren)推出(chu)意(yi)外(wai)險(xian)(xian)(xian)。參保(bao)人(ren)(ren)員每年最低只需支付15元（最多(duo)投保(bao)4份），就可獲得5萬(wan)元的意(yi)外(wai)身(shen)故(gu)、傷殘(can)保(bao)障，以(yi)及5000元的意(yi)外(wai)醫療費用保(bao)障。
中國人壽(shou)北京分公司團(tuan)體業務部總經(jing)理(li)劉鵬接受京華時報記者采訪時表示：“在這種(zhong)老年(nian)(nian)意外(wai)險(xian)推出(chu)之前，老年(nian)(nian)人投保(bao)意外(wai)險(xian)的(de)占比不足5%，一般情況下，只有(you)一些街道活動、跟團(tuan)旅(lv)行時，主辦方才會投保(bao)意外(wai)傷害保(bao)險(xian)。”
老年意外險(xian)產品采取“政府引導，企業運(yun)作，社會(hui)參(can)與，百姓受益”的方式，一(yi)方面，由北(bei)京市財政統一(yi)出(chu)資(zi)為北(bei)京市7萬名特殊(shu)困難老年人(ren)統一(yi)投(tou)保(bao)；另(ling)一(yi)方面，則由保(bao)險(xian)公(gong)司對(dui)普通適齡消費者公(gong)開銷(xiao)售。
該產品(pin)一經推出(chu)即受到了(le)(le)消費者關(guan)注(zhu)。為此，在第二年項目招標時，保(bao)險內容進行了(le)(le)全(quan)面升級，推出(chu)了(le)(le)A、B、C三款(kuan)同(tong)(tong)類產品(pin)，其中B、C款(kuan)老年意外險取消了(le)(le)特定場所出(chu)險的限制，提高了(le)(le)保(bao)額(e)，同(tong)(tong)時增加了(le)(le)30元/天的意外傷害住院護(hu)理津(jin)貼(tie)保(bao)障(zhang)。
劉鵬告(gao)訴記者：“在(zai)首(shou)版產品設計中，對于(yu)出險地域設有限制，主(zhu)要(yao)限定在(zai)小區(qu)、公園等公共場所，結果在(zai)實(shi)際理賠時發(fa)現，不是(shi)(shi)在(zai)特定區(qu)域發(fa)生的事(shi)故也比較多，如果根據之前的保險條款，這些事(shi)故根本(ben)無法理賠，于(yu)是(shi)(shi)在(zai)次年續保競(jing)標時，升級推出3款產品供消費(fei)者選擇。”
根據國壽北分提供的(de)數據，截至2015年(nian)12月31日，北京市老年(nian)意外傷害(hai)保(bao)(bao)險共計承(cheng)保(bao)(bao)44.2萬人(ren)，承(cheng)保(bao)(bao)保(bao)(bao)費860余(yu)萬元(yuan)(yuan)，其中105萬元(yuan)(yuan)為市財政統保(bao)(bao)資金支(zhi)出。在此期間(jian)，共受理(li)(li)(li)(li)老年(nian)人(ren)意外險理(li)(li)(li)(li)賠案件2628件，累計理(li)(li)(li)(li)賠金額(e)已超過660萬元(yuan)(yuan)。值得關注的(de)是，項目推廣至今(jin)，包括宣傳、銷(xiao)售、理(li)(li)(li)(li)賠在內未(wei)出現一起(qi)投訴。
保險公司微利經營
有業內人(ren)士(shi)指出(chu)，由(you)于老年人(ren)群(qun)體(ti)受到的(de)意外傷害比其他(ta)群(qun)體(ti)更高(gao)，保險公司可能面(mian)臨較多(duo)的(de)賠付情況，因此(ci)愿意提供此(ci)類保險的(de)公司也較少。
劉鵬(peng)表示，從保險公司層面出發，希望盡可能擴大(da)承(cheng)保人群(qun)，通過大(da)數法則，實(shi)現保本(ben)微利經營(ying)。此(ci)外，在實(shi)際(ji)操作(zuo)(zuo)中，保險公司更(geng)多地關注(zhu)事(shi)前的風險提示和(he)運(yun)作(zuo)(zuo)的風險管理，希望能在切(qie)實(shi)保障(zhang)被保險人風險的前提下，實(shi)現項目的長效健康運(yun)作(zuo)(zuo)。
首都經濟貿易大學保(bao)險(xian)系教授庹(tuo)(tuo)國柱接受(shou)京華時(shi)(shi)報記者采訪時(shi)(shi)指(zhi)出，老(lao)年意(yi)(yi)外(wai)險(xian)屬于政保(bao)工程(cheng)，是(shi)(shi)保(bao)險(xian)公司對于公益事業的一(yi)份支(zhi)持(chi)，就(jiu)目前來看，經營意(yi)(yi)外(wai)傷害險(xian)的保(bao)險(xian)公司基(ji)本都是(shi)(shi)盈利的，即(ji)使老(lao)年意(yi)(yi)外(wai)險(xian)賠(pei)付率高，也不(bu)會虧(kui)(kui)本，只不(bu)過是(shi)(shi)微(wei)利經營。庹(tuo)(tuo)國柱解(jie)釋(shi)道，近年來，意(yi)(yi)外(wai)傷害保(bao)險(xian)整體(ti)保(bao)費規模(mo)逐年增長，但是(shi)(shi)賠(pei)付率卻并(bing)沒有相應上升，也就(jiu)是(shi)(shi)說，目前意(yi)(yi)外(wai)險(xian)賠(pei)付率整體(ti)可(ke)控，保(bao)險(xian)公司在此項(xiang)業務(wu)中不(bu)會完全虧(kui)(kui)本。
□分析
產品迎合社會需求
庹(tuo)國柱(zhu)表示，老(lao)(lao)年(nian)(nian)意(yi)外傷(shang)害保險賣得(de)好(hao)說明老(lao)(lao)年(nian)(nian)群(qun)體(ti)面(mian)臨該類風(feng)險較為(wei)突出(chu)，產品迎合了社會需求。庹(tuo)國柱(zhu)認為(wei)，隨著我(wo)國老(lao)(lao)齡化的(de)到來，老(lao)(lao)年(nian)(nian)人(ren)對于保險的(de)整體(ti)需求越來越高(gao)，而老(lao)(lao)年(nian)(nian)意(yi)外險的(de)推出(chu)將解決老(lao)(lao)年(nian)(nian)人(ren)投保難(nan)的(de)問題。從商(shang)業保險公(gong)司的(de)經營(ying)原理(li)看，保險是在精算基礎上(shang)，確(que)定了合理(li)的(de)價格才推出(chu)的(de)。
劉鵬(peng)也指(zhi)出，老(lao)年(nian)意外(wai)傷害保(bao)(bao)險(xian)并不(bu)能(neng)減少或(huo)預防老(lao)人(ren)意外(wai)的發生(sheng)(sheng)，只是在(zai)發生(sheng)(sheng)意外(wai)后分(fen)擔(dan)一些經濟(ji)上(shang)的負擔(dan)。這(zhe)充(chong)(chong)分(fen)符合保(bao)(bao)險(xian)在(zai)國民生(sheng)(sheng)活(huo)中(zhong)的金(jin)融(rong)屬性(xing)。另外(wai)，有業內(nei)人(ren)士表示(shi)，老(lao)年(nian)意外(wai)險(xian)有利于發揮(hui)商業保(bao)(bao)險(xian)的補充(chong)(chong)作用，拓展金(jin)融(rong)保(bao)(bao)險(xian)業新領(ling)域(yu)，也有利于緩解社會保(bao)(bao)障壓力，提(ti)高老(lao)年(nian)人(ren)及其家(jia)庭抗(kang)風險(xian)的能(neng)力，減少因(yin)老(lao)年(nian)人(ren)意外(wai)傷害引發的矛盾和糾紛。
庹國柱強調，近年(nian)來，監管(guan)部門先后推(tui)出了稅優健康險(xian)(xian)、老年(nian)人意外險(xian)(xian)等惠(hui)民政策(ce)，充分(fen)說明政府(fu)在提高老百姓(xing)生活(huo)福(fu)利上(shang)做出很多(duo)調整。而借(jie)助保險(xian)(xian)的(de)大數法則，通過政府(fu)干預(yu)，動員更多(duo)的(de)人參與到(dao)保險(xian)(xian)當中，將(jiang)起(qi)到(dao)實現分(fen)攤風險(xian)(xian)，服務投保人的(de)作用(yong)。
另外，目前，包括北京(jing)、上海(hai)、廣(guang)州(zhou)等(deng)地(di)區(qu)已經(jing)先后推出(chu)了“政企結合(he)”的老(lao)(lao)年意(yi)(yi)外險(xian)，而多位受(shou)訪者均表示，隨著此次(ci)《意(yi)(yi)見》的出(chu)臺，意(yi)(yi)味著針對老(lao)(lao)年人的專屬意(yi)(yi)外險(xian)有望在全國推廣(guang)，也將填補老(lao)(lao)年人意(yi)(yi)外多發卻無風險(xian)保(bao)障(zhang)的空白(bai)。
□背景
現有保(bao)險產品均有年齡(ling)限(xian)制
記者采訪(fang)了解到，50歲以上的(de)(de)(de)中老年(nian)人(ren)群，投(tou)保終(zhong)(zhong)身(shen)型的(de)(de)(de)壽(shou)險和重疾險并不劃算，因為壽(shou)險產(chan)品的(de)(de)(de)費(fei)率都是隨著年(nian)齡的(de)(de)(de)增加而(er)提高，老年(nian)人(ren)投(tou)保終(zhong)(zhong)身(shen)型壽(shou)險，甚至可能出(chu)現保費(fei)“倒掛(gua)”的(de)(de)(de)現象(xiang)，也就是所繳的(de)(de)(de)總保費(fei)比保額還(huan)高。
例如，一(yi)位24歲(sui)男性購(gou)買一(yi)份10萬元保額的終身(shen)型壽險+重疾(ji)險，每年(nian)(nian)(nian)要交2000元保費(fei)，共(gong)交20年(nian)(nian)(nian)，總(zong)保費(fei)是4萬元；而一(yi)名55歲(sui)的男性購(gou)買同一(yi)款保險，每年(nian)(nian)(nian)就(jiu)要交1萬多元，共(gong)交10年(nian)(nian)(nian)，總(zong)保費(fei)超過10萬元。也就(jiu)是說(shuo)，對于(yu)50歲(sui)以上(shang)的中老年(nian)(nian)(nian)人(ren)來說(shuo)，可供選擇的保險十分有限。
目前，投(tou)保(bao)(bao)年(nian)齡的(de)(de)限制普遍集中在55歲、60歲和65歲。壽險(xian)投(tou)保(bao)(bao)年(nian)齡一般到(dao)60歲，個別投(tou)資功能(neng)較強的(de)(de)萬能(neng)險(xian)也(ye)可放寬到(dao)70歲；醫(yi)療險(xian)的(de)(de)投(tou)保(bao)(bao)年(nian)齡一般到(dao)60歲，最(zui)高續(xu)保(bao)(bao)年(nian)齡不超過64歲。
而實際(ji)情況是(shi)，老年人年紀越(yue)大風險(xian)越(yue)高，發生(sheng)意外(wai)與疾病的(de)(de)(de)可(ke)能性越(yue)大，相對的(de)(de)(de)，保險(xian)公(gong)司(si)所需(xu)要承擔的(de)(de)(de)風險(xian)也(ye)就越(yue)大。因為年紀大，身(shen)體不再像以(yi)前(qian)那么(me)靈活，所以(yi)老年人遭受(shou)意外(wai)傷(shang)害的(de)(de)(de)概(gai)率要遠高于年輕人。
值得(de)關(guan)注的(de)是，我國(guo)逐漸進(jin)入老(lao)齡化社會，老(lao)人的(de)健康問題很受(shou)重視。公開數據顯(xian)示，目前我國(guo)60歲及以上老(lao)年人口已超過2.22億(yi)，占總人口的(de)比例(li)為16.1%，未(wei)來20年仍將以年均近千萬的(de)規模(mo)快(kuai)速增長。
之前公布的(de)(de)《中國(guo)傷害預防報告》顯示(shi)，我國(guo)65歲以上的(de)(de)老年(nian)人(ren)中，23%的(de)(de)男性、44%的(de)(de)女性曾經(jing)骨(gu)折(zhe)，我國(guo)60歲以上人(ren)群每年(nian)骨(gu)折(zhe)受傷的(de)(de)人(ren)數高(gao)達2500萬。老年(nian)人(ren)骨(gu)折(zhe)后的(de)(de)總病死率(lv)比未(wei)骨(gu)折(zhe)的(de)(de)老人(ren)高(gao)5倍(bei)，骨(gu)折(zhe)后不少肢體受傷的(de)(de)老年(nian)患者，常因(yin)臥床過久(jiu)引(yin)起褥瘡、血管栓塞等(deng)并發癥(zheng)，致(zhi)使死亡率(lv)居高(gao)不下。
對于老人來說，突發意外往(wang)往(wang)成為威脅健康的一個不穩定因素，因此(ci)更需要老年意外險提供保(bao)障。
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