2016-07-31 訊三季度前后，養老金入市的各項配套措施或將加速落實。7月底，在人社部二季度新聞發布會上，新聞發言人李忠明確表示，將加強基金投資管理，加快制定基本養老保險基金投資管理辦法相關配套政策，盡快啟動養老基金委托投資。
“養老金投資啟動前還有很多方面的工作要做，目前，理事會為了養老金委托投資而新建的部門人員招聘工作已經結束，人員制度安排基本到位。”7月27日，全國社保基金理事會一位工作人員接受《華夏時報》記者采訪時表示，下一步，就是要繼續推進地方養老金的歸集以及選聘管理人方面的工作。
根據全國社保基金理事會網站早期發布的招聘信息，理事會增設了養老金管理部和養老金會計部，同時，相比其他部門的人員數量來看，針對兩個部門的編制配比似有傾斜。盡管如此，養老金投資的前提——地方養老金的歸集工作卻仍存壓力。
歸集地區或少于21個
養老金投資的前提是要先進行地方養老金的歸集，但是，由于各地養老金結余和使用情況存在差異，養老金在資金歸集方面仍面臨一些困難。
“就目前來看，地方歸集的養老金額度不會太多，至少比原計劃要少。”7月27日，清華大學就業與社會保障中心主任楊燕綏接受《華夏時報》記者采訪時表示，按照規定，企業職工基本養老保險基金累計結余可支付月數高于9個月的省（區、市），都將階段性地降低社保繳費，這樣一來，地方的歸集壓力則更大。
根據規定，5月1日起，階段性降低企業社保繳費費率正式拉開大幕，有統計數據表明，全國有21個省市區符合降低企業養老保險費率條件，不過，實施至今，僅有16個省份下調了企業養老保險費率。也就是說，全國有21個省市區的養老金結余超過9個月的發放額度，但是否就能說明此類地區可以順利推進養老金的歸集工作還不確定。
“能實施階段性降低社保費率不代表就能完成養老金的歸集，就目前來看，我國的養老金主要還處于市級統籌階段，完成省級統籌的地區很少，省內城市的養老金收支情況各不相同；為此，養老金歸集規模一定會有所打折。”楊燕綏表示，能夠進行養老金歸集的地區不會超過符合降費條件的21個省市區。
據此前人社部相關負責人表示，在3.5萬億養老金結余中，預留一定支付費用后，可以納入投資運營范圍的資金總計約2萬多億元。 不過，中國社會科學院世界社會保障中心主任鄭秉文認為，因為統籌層級低、需要層層協調的關系，這筆資金完全進入股市需要幾年時間，他預測，第一年能夠收上來投資的資金規模可能不到1萬億，那么，按照30%的入市上限來算，入市資金最多不過3000億 。
不過，在去年提及養老金入市之時，4000萬機關事業單位人員的養老金暫未實施并軌，如今，大部分地區都已實施了此改革，那么，這個群體的基本養老金是否會參與投資？
“按照規定，出于對養老金保值增值的考慮，這部分養老金也會被歸集進去，只不過會單獨建賬管理。”7月28日，養老金融50人論壇特邀成員孫博接受《華夏時報》記者采訪時表示，由于改革剛剛啟動，為此，這個群體初期的資金規模不會太大。
就此，楊燕綏同樣表示，機關事業單位人員的基本養老金確實要參與進來，只不過會分開管理和委托。
據記者了解，截至目前，隨著機關事業單位全面完成基本工資標準的調整，各地機關事業單位工作人員養老保險制度實施辦法已經全部出齊，并已開展相關人員養老保險數據信息采集工作，養老金“并軌”已全面實施。
管理人備戰“選秀”
在養老金投資過程中，作為目前惟一一家符合標準的受托機構，社保基金理事會掌握著整個養老金投資的主動脈，各項籌備工作也在加速進行。
“作為受托管理養老金投資的機構，社保基金理事會需要在地方養老金歸集到位前做很多準備工作，比如部門和崗位的完善、選聘管理人以及確定養老金的投資方案。”7月27日，一業內人士接受《華夏時報》記者采訪時表示，目前新部門的設立以及人員的招聘已塵埃落定，下一步就是管理人的選聘和投資方案的確定。
根據《基本養老保險基金投資管理辦法》相關規定，“具有全國社會保障基金、企業年金基金投資管理經驗，或者具有良好的資產管理業績、財務狀況和社會信譽，負責養老基金資產投資運營的專業機構”。
這也就意味著，目前具有社保基金投資管理資格、年金基金投資管理資格和符合條件的其他養老基金資產運營的專業機構都有資格去競標。
記者粗略統計，目前有社保基金投資管理資格的機構共計有華夏基金、工銀瑞信等16家公募基金和中信證券、中金兩家券商；企業年金基金投資管理人有海富通基金、嘉實基金等11家公募、中金和中信2家券商、華泰資管和泰康資管、人保資管等7家險企。
其中，華夏基金、中信證券等幾個同時具有社保基金投資管理資格和年金基金投資管理資格，去掉相應重復的名字后，目前具有社保基金投資管理資格和年金基金投資管理資格的25家專業機構都有資格去競標投資管理人。同時，加上后期新增的銀行系以及保險系籌備的養老金管理公司，養老金投資管理人的規模日益壯大。
有競爭就有動力。據記者了解，養老金入市目前正處于招標階段的敏感時期，各家候選機構都在全力以赴擬定投資管理合同，等待全國社保基金理事會最后的“選秀”。就此，上述業內人士表示，目前基本養老保險基金投資管理辦法的相關配套政策尚未出臺，有關基本養老保險基金業務資格的具體要求尚不得而知，不過，在養老金業務資格選秀上，社保基金管理人具有相對優勢。
具體到養老金的投資方向，上述業內人士表示，根據廣東、山東已進行養老金投資運營的經驗來看，一般的小盤股難以滿足其對流動性的要求，因此養老基金買入業績優秀的一二線藍籌股，特別是銀行、保險、證券類股票的可能性較大。
在2021年5月17日的新聞發布會上，國家統計局新聞發言人付凌暉介紹：國際上一般認為，一個國家60歲以上人口占全部人口比重超過10%，說明這個國家進入老齡化社會。10%-20%之間屬于輕度老齡化，20%-30%之間為中度老齡化，超過30%是重度老齡化。最新人口普查數據顯示，我國60歲以上老年人口占全部人口的比重為18.7%。
隨著老年人的比重日益增加，養老幾乎成為每個家庭必須要考慮的問題。
說到這里大家肯定會想到我們平時工資單里面有一項上繳的費用叫社會養老金，那我們退休時領取的養老金真的夠養老嗎？
我們都知道，當今社會退休之后呢，養老金的差距其實還是挺大的。我們先不說新農保和城鄉居民養老保險，每個月能領多少養老金，哪怕是普通的城鎮職工養老金呢？這可是實打實的繳費了15年以上阿，可為什么有些地方最低每個月也只有1000塊錢左右，甚至還會低于當地的最低工資標準線。但是有些人可以每個月拿到八九千甚至一萬多。所以說養老金到底夠不夠？對每個人來說是不一樣的，接下來我們來具體分析一下。
那首先我們要知道我們國家的養老金制度，如果想要在退休后領取更多的錢，那就必須要在退休之前多交錢。交多交少，其實和你所在的單位和工作是密不可分的，我們分為以下3種情況來討論：
1．事業單位公務員，國企央企的職工教師、醫生等事業單位
他們退休后領到了養老金，普遍要高于私營企業和靈活就業人員。那為什么會這樣呢？難道是他們有什么額外的福利嗎？其實還真沒有，都是在同一個養老保險體系下的。只是，這其中有一個非常重要的細節，那就是好的單位養老保險呢，單位按照每一位員工的真實工資的16%呢，去繳納，單位的那一部分職工呢，按照8%去繳納職工的那一部分，這些錢都會進入到社保的繳費體系中，而且我們的工資越高，對我們就越好越有利。因為根據規定單位要交的錢，是總數的3/2，我們個人交的只占1/3。
2．私營單位和普通的靈活就業人員
大部分的私營單位不管員工的實際工資是多少都會按照當地的養老保險最低標準進行繳費。那是因為這樣給員工繳納養老保險，單位是可以省錢的，雖然我們實際拿到的錢也多了一點。但是缺陷就比較明顯了，繳費的標準低了，也就意味著退休之后領到的養老金呢，也會大打折扣。其次就是私營單位不如國家事業單位穩定。現在很多年輕人在私營單位干活經常會換公司，換城市，甚至還會失業一段時間，這樣就很容易造成養老保險繳費的中斷。而繳費年限是影響退休后養老金標準的重要因素，所以退休時養老金領取的標準呢，也會相應的比較低。
3靈活就業者
靈活就業人員的社保其實和職工社保沒有區別。都是同一個體系，其中最重要的不同就是靈活就業人員的社保繳費全部是由自己全額承擔的，沒有企業替你繳費，可是大部分的靈活就業者工作都不穩定，收入自然也就不穩定，那即使按照最低標準繳納養老保險，全額自己承擔還是有壓力的。所以很多靈活就業者就只想繳納15年的養老保險。因為按現行的社保法規定呢，養老保險繳費滿15年就可以在達到退休年齡時按月領取退休金。不過這領取的額度差距就比較明顯了。舉個例子，個別地區女性朋友剛剛退休時，一個月只能拿到手1000塊錢左右的養老金，連家庭的日常開銷啊，都不夠用，甚至還要出去做一份工作才可以維持生活，沒有辦法真正退休。
看到這里，我想大家都有所感觸，在這里可以給到大家的建議是不管是從事什么樣的工作，是否繳納了養老保險，繳納了多少錢的養老保險。那我們自己最好還能夠再單獨準備另外一份錢為自己購買一份商業養老保險，那什么是商業養老保險呢？
商業養老保險：
商業養老保險是商業保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規定支付養老金。
商業保險中的年金保險、兩全保險、定期保險、終身保險都可以在不同程度起到養老的目的，都屬于商業養老保險范疇。 商業養老保險也可以當作一種強制儲蓄的手段，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費。
簡單為大家介紹一下商業養老保險的好處：
1.提高老年養老保障水平 商業養老保險可以為老年人提供更好的老年生活保障,對于沒有參加社保群體,可參保商業養老保險。商業養老保險在選擇上會更加廣泛,其中包括所有參加社保和沒有參加社保的人。投保人可根據自己家庭經濟情況合理選擇...
2.兼具儲蓄及投資功能 商業養老保險不再局限養老這單一功能,同時還為商業養老保險補充了新的功能。比如:分紅功能、最低保障收益、設立投資賬戶。同時還可以附帶多種附加險,比如:醫療、意外、健康等。
3.提供返還,選擇性多 領取社會養老保險,只能夠按月領取固定數額的養老金,然而商業養老保險可以為老年人提供更多養老選擇。可以按月領取、按年領取,還可以一次性領取一筆資金。
4.使理財更加多元化 商業養老保險卻可以保障人生存的同時還可以兼顧投保人身故保障,這樣的保障可以使自己的家人及后代都受益。
希望通過我們今天的分析，大家對社保養老金有了一定的認識，其實小編認為年輕的時候為自己購置一份商業養老保險是非常好的儲蓄習慣，也可以讓大家在晚年生活中得到一份額外的保障！如果您對保險方面還有其他的問題可以上百度搜索“百保君”，那里有專業的保險顧問隨時為您解決所有保險上的問題。
好處：
一、目前，國家政策大力支持“第三支柱”養老保險，參加個人養老金，不僅可以享受稅收優惠，這筆錢還將進入市場投資運營。小編查了下近年來基本養老保險的收益率，2019年是2.56%，2019年是9.03%，總體呈上升趨勢，而且跑得過通貨膨脹，基本沒有貶值壓力。
二、第三支柱養老保險產品包括：符合規定的銀行理財、商業養老保險、基金等，種類豐富，可以滿足我們多層次、多樣化需求，為我們個人養老增加一層保障。
三、能夠增強多層次、多支柱養老保險體系可持續性和靈活性，有效銜接我國基本養老保險，也有利于解決企業年金制度難以覆蓋中小企業員工和靈活就業人員的問題。
四、最重要的是，第三支柱養老保險有利于增加個人養老積累、拓展保險業務、緩解養老資金壓力，對個人、金融機構和政府而言，可謂“三贏”。
第三支柱養老保險好處
弊端：
當然，我們也不能忽視第三支柱養老保險的弊端。
一、從政策方面來說，第三支柱養老保險政策細則尚未出臺，對于第三支柱應如何發展，如何設定目標規模和替代率，都沒有提出明確的方向和具體指標體系，個人仍需摸索。
二、從國家支持力度來看，目前國家給予的稅收支持政策有限。
擴大稅延產品覆蓋范圍、簡化稅收遞延抵扣手續，甚至打通二、三支柱稅優額度共享等舉措具有一定現實意義。一是政策設計缺少統籌，較為單一。由于企業年金覆蓋面很小，大部分中小企業及其員工無法享受相應的減免稅優惠，但現階段相關額度不能轉移到基本沒有門檻、可以全員參與的第三支柱養老保險。此外，我國缺少財政補貼等能夠有效擴大覆蓋面、惠及中低收入人群的政策。二是處理流程復雜。特別是對于單位代扣代繳的參保人，其享受稅優政策將顯著增加單位相關部門的工作負擔，可能影響個人和單位積極性。三是個稅遞延商業養老保險試點也暴露出優惠力度有限、操作復雜等問題。
第三支柱養老保險弊端
三、目前，國家未給予個人養老金專戶政策。根據第三支柱個人稅收遞延型商業養老保險試點方案，商業銀行提供個人養老金資金賬戶的管理服務，包括賬戶開立、銷戶、轉移、資金匯劃等，實現賬戶封閉管理，但該資金賬戶性質尚未明確。同時，需借鑒國際經驗，充分考慮個人養老金賬戶的開立及使用便利性，給予個人養老金賬戶專屬的政策支持，依托默認投資工具機制，有效提高個人養老金投資效率，減少資金在賬戶的滯留時間，緩解第三支柱制度建立初期社會公眾投資理財知識相對匱乏，無法合理有效進行養老金投資的情況，從而充分保障參保人權益。
個人養老金制度施行，會帶來影響就是：個人養老金的儲備選擇，可以規避養老金不足，體驗更多養老生活方式。這個制度主要考慮的是，進一步優化，改善老百姓養老金的收入結構，增強我國老年人收入和消費的穩定性，從而提升老年人的幸福感。
?4月21日，國務院辦公廳發布關于推動個人養老金發展的意見。意見規定，個人養老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，個人最高年繳1.2萬元。
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個人養老金實行個人賬戶制度，繳費由參加人個人承擔，實行完全積累。參加的人可以通過個人養老金信息管理服務平臺，建立個人養老金賬戶。參加的人可以用繳納的個人養老金，用于符合規定的金融機構，或委托的依法合規銷售渠道購買金融產品，但同時承擔相應的風險。參加的人達到領取基本養老金年齡后，完全喪失勞動能力，只要符合國家規定的條件，經信息平臺核實之后，按月、分次或者一次性領取個人養老金，值得注意的是，領取方式一經確定不得更改。
個人養老金操作簡單，參加基本養老保險就行，一定在指定的金融機構開設賬戶，每月或是一次性存錢，每年繳款上限是1.2萬，賬戶資金用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品，自主選擇，享受增值收益并承擔相應風險。等到退休年齡后可以按月、按次或是一次性提取。
個人養老金這個優勢就是：
一、在一定額度內有個人所得稅的優惠。
二、投資標的都是經過篩選相對風險比較低的產品，能夠兼顧安全和盈利。
三、采取賬戶封閉管理，不允許提前支取，是“化短為長”的資產管理手段。
總結，個人養老制度的實施就是影響：
一，可以建立專款專用的養老現金流，避免個人儲蓄被消耗，可以優化資產配置，改變單一存款儲蓄和房地產類型的投資，增加穩健安全的商業養老產品投資，積累個人養老金財富。
二，個人養老金制度鼓勵投資自己的未來，投資自己的養老生活，可以有目的的提前去規劃自己的養老目標，簡單來說，就是現在多余的現金，規劃到未來的養老階段里面去，能夠很好地規劃自己的消費和投資，做長遠規劃，應對各種不確定的養老風險。
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